このブログはAI（現在は主に「ChatGPT」）を最大限駆使して生計を立てれるかチャレンジするブログです。
以前NISAについて書いた記事がありましたので、今回は個人型確定拠出年金（以下iDeco）についての記事を書いていきます。
日本政府が公認している公的年金の「iDeco」についてChatGPTに確認してみます。
- Q個人型確定拠出年金（Individual Defined Contribution Pension）について小学生でもわかるように具体的に教えてください。
- A
個人型確定拠出年金（Individual Defined Contribution Pension）は、将来の退職生活のために個人が貯金をするための制度です。具体的には、以下のような特徴があります。
- 参加者：小学生の場合、まだ働いていないかもしれませんが、将来働いて収入を得るようになった時に個人型確定拠出年金に参加することができます。
- 貯金：個人型確定拠出年金では、自分自身が毎月一定の金額を貯金することが求められます。これは将来の退職生活に備えた貯金です。
- 会社の協力：個人型確定拠出年金に参加すると、多くの場合、会社も一緒に貯金してくれます。つまり、自分の貯金額に加えて、会社が一定の割合を追加してくれます。
- 運用：貯金したお金は、運用されます。具体的には、投資信託や株式などの金融商品に投資され、将来の成長を期待して運用されます。
- 退職時の受け取り：個人型確定拠出年金は、退職した時に一部またはすべてを受け取ることができます。一般的には、一定の年齢に達した後や一定の条件を満たした場合に受け取ることができます。
上記の回答項目を整理していきます。
iDecoの目的は「将来への貯蓄」を実現するためのツールであることが理解できます。
その貯蓄は従来の銀行預金と違い、投資信託や株式などの金融商品にて運用されることで預金利子よりより大きくの金利を得ることが想定された方法ということです。
しかしながら受け取りは「退職」と表現されていますが、一定の年齢に達しなければ受け取れないと回答からわかります。
ではこのような情報にて個人としてiDecoを始めるべきなのか、始めない方が良いのかChatGPTに確認してみます。
- Q日本人として「個人型確定拠出年金（Individual Defined Contribution Pension）」は始めるべきでしょうか？
もし始めるのであればその理由を具体的に教えてください。
もしくは始めるべきでないのであればその理由を具体的に教えてください。 - A
「個人型確定拠出年金（Individual Defined Contribution Pension）」を始めるかどうかは、個人の状況や目標によって異なります。以下に、始めるべきかどうかを判断するための具体的な理由を示しますが、最終的な決定は個人の判断に委ねられます。
始めるべき理由:
- 追加の退職金収入の確保: 個人型確定拠出年金は、退職後の追加の収入源となります。公的年金だけでは十分な退職所得が得られない場合や、より豊かな生活を送りたい場合には、個人型確定拠出年金の導入が有益です。
- 税制優遇措置: 個人型確定拠出年金は、所得控除や非課税枠の恩恵を受けることができます。年金掛金を支払うことで、現在の所得税負担を軽減できます。また、将来の年金受給時には、所得税の課税対象額が減少し、税金の節約が見込めます。
- 自己管理と投資の機会: 個人型確定拠出年金では、自身の投資方針を選択できる場合があります。これにより、自己管理の下で資産を運用し、将来の資産成長を期待することができます。投資に関心があり、積極的に資産を増やしたい場合には、個人型確定拠出年金が適しています。
始めないべき理由:
- 他の投資先への関心: 個人型確定拠出年金に拘束される代わりに、他の投資先に資金を割く方が魅力的な場合もあります。個人型確定拠出年金は、将来の年金受給に特化した制度であり、他の投資機会を逃す可能性も考慮する必要があります。
- 短期的な資金需要: 個人型確定拠出年金は、将来の退職時の資金として設計されています。もし現在、緊急の資金需要がある場合や、他の優先事項に資金を充てる必要がある場合には、個人型確定拠出年金の始める時期を見送ることが適切かもしれません。
- 年金制度の変化リスク: 年金制度は将来にわたって変化する可能性があります。将来の年金制度の変更によって、現在の個人型確定拠出年金制度のメリットや条件が変わる可能性もあります。これを考慮し、将来の制度変更のリスクも判断材料として考える必要があります。
iDecoを始めるべき理由から整理していきます。
iDecoの特徴は先の問いに対する回答でもすでに理解できましたが従来の銀行預金に比べて金利の大きい還元がされる資産運用になっています。
したがって退職（一定の年齢以降）後に利用できる金額が銀行預金だけに比べて大きくなると言うことです。
また政府公認という点で税制処置がされているので税金控除にも役立てる点ではメリットは大きいと思います。
特に項目3で回答がある自己管理しなくて良い点は、性格上「貯める」が難しい人にとっては大きなメリットではないでしょうか。
ここまで「始めるべき理由」を確認するとメリットが理解でいます。
このメリットを理解した上でもiDecoを始めない方がいい理由があるので、次は反対に「始めないべき理由」について整理していきます。
項目1では投資先の選定であることがわかります。
つまりiDecoより個人的に良いと思われる投資先への投資を検討しているのであれば元本を消費するiDecoは始めない方が良いとなるわけです。
項目2では短期的な利益を得たい投資を目的としている人です。
iDecoでは「一定の年齢」に達しなければ恩恵を受けることができないので短期的な利益を得るに当たっては適切ではないことがわかります。
項目3は個人で判断できかねる項目ですが、制度そのものが変化してiDecoのシステムが適切でなくなる可能性について言及してます。
しかしこれは個人では判断できませんので、考える余地はあまりないかと思います。
したがって上記2点「他の投資先へ検討中」「短期利益の確保」を目的としている人はiDecoは適切ではないと判断できます。
iDecoを始めるメリットは十分にあると理解できますので一度は検討すると良い代物です。
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